“Pago un cheque de pago”. Gano $350,000 al año, pero tengo $88,000 en préstamos estudiantiles, $170,000 en préstamos para automóviles y una hipoteca que pago $4,500 al mes. ¿Necesito ayuda profesional?

pregunta: Para fines de 2022, habré ganado $350,000 antes de impuestos como único sostén económico y cabeza de familia. Este es un gran punto de partida y me doy cuenta de lo afortunados que somos de estar en esta posición, pero siempre estoy deseando ver cómo podemos mejorar. Actualmente me quedan $88,000 en préstamos estudiantiles (originalmente cerca de $150,000) y muy poca deuda de tarjeta de crédito (menos de $2,000 con más de $25,000 disponibles). Tengo dos préstamos para automóviles por un total de $170,000 para dos vehículos eléctricos al 5% de interés.

Recientemente me ofrecieron un HELOC de $200,000 a una tasa del 9 %, lo que me ayudará a reducir algunos de mis pagos mensuales y hacer algunas reparaciones y mejoras pequeñas en el hogar, pero quiero hacer los movimientos correctos. También me ha ofrecido bastantes oportunidades de inversión inmobiliaria a largo plazo que se encuentran fuera de las propiedades de alquiler del estado y que actualmente generan un ROI del 10-12%. Pero mi preocupación es que después de los impuestos, mis contribuciones al 401(k), las facturas, los ahorros y una hipoteca ($4500), en papel, obtengo un salario para pagar. Me gustaría usar HELOC para consolidar deudas y participar en algunas de estas oportunidades de inversión. Soy el primero en tener una casa en mi generación y el primero en ganar esa cantidad anualmente y no quiero estropear esta casa. ¿Cómo, en concreto, puede ayudarme un asesor financiero? (¿Busca un nuevo asesor financiero también? Esta herramienta puede ayudarlo a encontrar un consejero que pueda satisfacer sus necesidades.)

Responder: Tiene algunas preguntas que abordar aquí, así que vayamos una por una. El primero es HELOC. Sí, las HELOC pueden ser una buena manera de consolidar la deuda, pero el precio que se le ofrece no es apropiado, ya que las tasas promedio de las HELOC son un poco más del 6 %. “Me gustaría preguntar si el 9% es la mejor tasa que puede obtener, porque parece un poco alta”, dice Chris Chen, planificador financiero certificado de Insight Financial Strategists. Es más, “me gustaría que considerara el impacto potencial de nuestra política federal e inflacionaria en las tasas de interés, ya que las HELOC generalmente tienen tasas de interés variables y estamos en un entorno con tasas más altas. Podría comenzar en 9% y terminar mucho más alto”, dice As Chen.

Además, es probable que los préstamos estudiantiles, los préstamos para automóviles y una hipoteca estén por debajo del 9%, por lo que es poco probable que la incorporación a través de HELOC le ahorre dinero. “Es posible que desee comenzar en algo diferente, como el método de la bola de nieve, donde se enfoca en un préstamo, generalmente el más pequeño, y dirige todos sus recursos para pagar ese préstamo mientras mantiene los pagos de los demás”, dice Chen. Este método puede poner fin a sus préstamos estudiantiles y posiblemente a uno de sus préstamos para automóviles, para empezar.

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Para esas inversiones inmobiliarias, ¿qué sabes realmente sobre esos rendimientos? “En términos de inversiones inmobiliarias, supongo que el ROI del 10 % al 12 % del que está hablando es el ingreso que obtendrá de la inversión. Si ese es el caso, eso es bastante alto y, a menudo, cuando obtiene un rendimiento mucho más alto que Por lo general, otra cosa hace que la inversión sea menos favorable, dice Chen.¿Busca un nuevo asesor financiero también? Esta herramienta puede ayudarlo a encontrar un consejero que pueda satisfacer sus necesidades.)

El planificador financiero certificado Kaleb Paddock dice que es posible que desee trabajar con un entrenador financiero antes de trabajar con un asesor financiero. Mientras que el asesor financiero ayuda a desarrollar estrategias de inversión y planes financieros a largo plazo, el asesor financiero ofrece una experiencia más educativa y se centra en los objetivos a corto plazo de la administración del dinero. “Un entrenador de dinero lo ayudará a pagar todas sus deudas, maximizar el flujo de efectivo y ayudarlo a establecer sistemas y procesos para dirigir su dinero de manera proactiva”, dice Paddock.

Si bien tener un ingreso alto es excelente, existe un concepto llamado Ley de Parkinson, que básicamente dice que tus gastos siempre aumentarán para cubrir tus ingresos, sin importar cuán altos sean esos ingresos, explica Paddock. “Trabajar con un asesor financiero lo ayudará a derrotar la ley de Parkinson, eliminar su deuda y luego le permitirá aumentar sus inversiones y planificar su vida con un asesor financiero”, dice Paddock.

Un asesor financiero también puede ayudar, y Danielle Harrison, planificadora financiera certificada de Harrison Financial Planning, dice que está buscando a alguien que realice una planificación financiera integral y pueda ayudarlo a crear un plan más integral para su dinero. “Pueden ayudarlo a crear objetivos a corto y largo plazo, y luego ayudarlo brindándole orientación sobre decisiones financieras y oportunidades para usted”, dice Harrison.

Un asesor financiero también lo ayudará a adoptar un enfoque a largo plazo para su dinero y lo ayudará a crear un plan de gastos en el que no tenga ganas de vivir con un cheque de pago para pagar un cheque de pago de $ 350,000. “Todo el mundo tiene puntos ciegos cuando se trata de sus finanzas, por lo que encontrar un socio financiero competente puede ser invaluable”, dice Harrison. (¿Busca un nuevo asesor financiero también? Esta herramienta puede ayudarlo a encontrar un consejero que pueda satisfacer sus necesidades.)

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*Edite las preguntas para lograr brevedad y claridad.