Keith y Beverly se retiran temprano para viajar en una casa rodante, pero ¿qué deben hacer con su departamento?

La reciente pérdida de un ser querido ha traído un sentido de urgencia a los planes futuros de Keith y Beverly; De repente, la vida parecía preciosa y breve.

Entonces, de repente renunciaron a su trabajo y salieron a la carretera en su RV, planeando pasar todo el tiempo que quisieran para cruzar América del Norte. Afortunadamente, pueden permitírselo. Keith, de 56 años, ha trabajado en consultoría. Beverly, de 62 años, trabajaba en servicios financieros.

Tienen grandes inversiones y un gran condominio en la ciudad valorado en $1.5 millones con deudas de $480,000 en su contra. No tiene un plan de pensiones de empleo.

“Con la pandemia y la tragedia personal, hemos reevaluado nuestra situación y decidimos jubilarnos temprano para concentrarnos en disfrutar la próxima etapa de nuestras vidas”, escribió Keith en un correo electrónico. Planean viajar y hacer trabajo voluntario.

Tienen padres que necesitan algún apoyo económico, pero sus hijos están creciendo y son independientes y los más pequeños aún viven en casa. “La recesión del mercado y los temores de recesión, inflación y precios de la gasolina nos preocupan sobre la sostenibilidad de nuestros planes de viaje”, escribió Keith. Están considerando vender el apartamento y comprar algo menos costoso en otro lugar del país para aumentar sus ahorros. Alternativamente, pueden alquilar el apartamento por una suma considerable y seguir dando vueltas en su RV hasta que tengan ganas de establecerse.

Con un presupuesto mensual de $9,500, ¿es esto sostenible? pregunta Keith.

Le pedimos a Warren MacKenzie, director de planificación financiera de Optimize Wealth Management en Toronto, que analizara la situación de Keith y Beverly. El Sr. McKenzie es planificador financiero certificado (CFP), contador profesional certificado (CPA) y administrador de inversiones certificado (CIM).

¿Qué dice el experto?

Después de la jubilación anticipada, Keith y Beverly quieren confirmar que van por buen camino desde el punto de vista financiero, dice el Sr. McKenzie. Tienen una familia en la costa este y en algún momento planean vender su gran condominio en la ciudad y mudarse allí.

También se preguntan si deberían alquilar su condominio en la ciudad, que les permitirá ganar alrededor de $4,500 al mes, y continuar viajando durante los próximos cinco años, dice el planificador.

La alternativa, que les daría un ingreso más bajo, es vender todo el apartamento de la ciudad y comprar un apartamento menos costoso en la Costa Este. De esta forma, no tendrán que alquilar su casa en el exterior, por lo que podrán ahorrar si deciden utilizarla unos meses al año.

“La mayoría de las decisiones importantes sobre el estilo de vida tienen un componente emocional y financiero”, dice el Sr. McKenzie. “Cuando los efectos emocionales y las ramificaciones financieras se entrelazan, tomar la decisión correcta se vuelve aún más difícil”, agrega. “Pero cuando el plan financiero muestra, con base en suposiciones razonables, que la actividad deseada es financieramente viable, entonces las implicaciones financieras pueden descartarse y enfocarse en el lado emocional de las cosas”.

En su caso, las proyecciones de los gráficos muestran que, según suposiciones razonables, Keith y Beverly podrían viajar de seis a nueve meses al año durante los próximos cinco años y dejar vacante su apartamento en la Costa Este.

“Dado que esta es una opción económicamente viable, tienen que preguntarse, ¿por qué no disfrutar de la comodidad del hogar cuando quieren un descanso del viaje?”. Esquema dice.

Durante los próximos cinco años mientras viajan, quieren gastar $114,000 al año. Planean tomar los beneficios del Plan de Pensiones de Canadá y los beneficios del seguro de vejez a los 65 años.

“Sin embargo, si anticipan que pueden vivir hasta mediados de los 80, deberían considerar retrasar el inicio de OAS y CPP hasta los 70 años”, dice el Sr. McKenzie. Hasta entonces, para obtener el flujo de caja que necesitan para mantener su estilo de vida, deben convertir una parte de sus planes de ahorro para la jubilación registrados en fondos de ingresos para la jubilación registrados y cada uno recibe $50,000 al año.

Al retrasar el inicio de CPP y OAS y convertir los RRSP en RRIF, recolectarán más CPP y OAS con el tiempo, dice. Dado que otros ingresos son escasos, esto significa que durante los próximos 10 años, una gran parte de los ingresos de RRIF se gravarán a una tasa más baja. Además, los retiros anticipados del RRIF reducen la posibilidad de que se produzcan retiros más grandes más adelante, lo que podría colocarlo en una categoría impositiva más alta y podría hacer que se reclamen los beneficios de la OEA. Finalmente, a los 65 años, podrán utilizar el crédito fiscal federal de pensión contra sus retiros de RRIF, que se consideran ingresos de pensión.

Beverly y Keith creen que están familiarizados con la inversión y están satisfechos con su asesor de inversiones. Aunque su cartera ha perdido valor este año, ha superado a un índice de referencia adecuado. Pero con más del 75 por ciento de las acciones, en su mayoría acciones preferentes, acciones que pagan dividendos o fondos de acciones, están expuestas a más riesgo y volatilidad de lo necesario para lograr sus objetivos, dice el Sr. McKenzie.

“Hace un año, los mercados bursátiles estaban significativamente más bajos, pero muchos economistas ahora piensan que nos dirigimos hacia una recesión”, dice. “Si esto sucede, y Keith y Beverly sufren una pérdida de inversión significativa, podría significar que tendrán que cambiar sus planes de viaje”.

Sobre la base de suposiciones razonables y dado su valor neto actual, solo necesitan un rendimiento promedio del 4 por ciento de su inversión para lograr sus objetivos financieros, dice el Sr. McKenzie. “No tiene sentido arriesgar demasiado”.

Si la pareja vende su apartamento, paga la hipoteca y compra un lugar menos costoso, tendrán alrededor de $400,000 para invertir. “Este capital adicional debe invertirse en valores de renta fija para que, en general, tengan una combinación de activos más conservadora”.

Para minimizar el impuesto sobre la renta, deben continuar contribuyendo la cantidad máxima a las cuentas de ahorro libres de impuestos cada año, dice. El cuadro dice que el RRSP de Keith es mayor que el de Beverly y también tiene $200 000 en una cuenta de efectivo, mientras que ella tiene solo $90 000 en inversiones no registradas. “Para reducir los impuestos a largo plazo, lo mejor es equipararlo con la renta imponible”.

Para lograr esto, los ingresos de sus RRIF deben dividirse. Después de que ambos reciban los beneficios de CPP y OAS, Keith debe usar su cuenta de inversión no registrada para pagar la mayoría de los gastos. Beverly debe ahorrar una parte de sus ingresos para que sus cuentas sujetas a impuestos lleguen a tener aproximadamente el mismo tamaño.

Los pronósticos del esquema muestran que incluso si Keith y Beverly vivieran hasta los 100 años, dejarían a sus hijos con una gran herencia. Si creen que pueden necesitar más capital durante sus últimos años, deben revisar su plan con regularidad y, si es necesario, reducir sus gastos entre un 10 % y un 15 % para cubrir posibles gastos inesperados.

caso de cliente

Gente: Keith, 56, Beverly, 62 y sus cuatro hijos

el problema: ¿Pueden permitirse viajar por América del Norte en un RV durante los próximos cinco años sin vender su condominio en la ciudad? ¿Deberían alquilarlo? ¿Deberían venderlo ahora y comprar uno menos costoso?

El plan: Vender el apartamento de la gran ciudad y comprar uno que sea menos costoso para que puedan dejarlo libre para usarlo cuando quieran. Convierta RRSP en RRIF y comience a retirar dinero para sus gastos de manutención. Aplazar los beneficios del gobierno hasta los 70 años. Considere agregar un ingreso fijo para reducir el riesgo de inversión.

Rendir: La libertad de elegir cómo planean vivir.

Ingreso mensual neto: Retirar de los ahorros según sea necesario.

Orígenes: Cartera no registrada $290,000; $75,000 TSFA; Su TSFA de $ 75,000; Su RRSP es de $880.000; Su RRSP es de $660,000; Residencia $1.5 millones. Total: $3.5 millones

Gastos mensuales: hipoteca de $1,180; La tarifa del apartamento es de $680; impuesto a la propiedad de $250; Seguro de hogar $60; Eléctrico $215; mantenimiento de $300; cargo bancario de $35; seguro de auto $305; Otro transporte: $640; Comestibles $1,200; $100 ropa; asistencia para padres $300; donaciones caritativas $400; vacaciones, viajes $1,500; Comidas, bebidas y entretenimiento $900; mascotas $125; Vitaminas y Suplementos $290; Fisioterapia $300; seguro médico y dental $370; Teléfonos celulares $250; Internet $100. Total: $9,500

Pasivo: Hipoteca y línea de crédito: $480,000

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